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一張保單,除了可以保障你我之外,是否有更多的可能?保險業的社會創新大哉問

一張保單,除了可以保障你我之外,是否有更多的可能?保險業的社會創新大哉問

生活中的意外無處不有,上班途中交通事故、健康檢查的意外發現、亂丟菸蒂造成的火燒車事件等,這些都可以是保險的一環,透過保單,使消費者可透過給付保費將風險轉嫁給保險公司,並由其承擔事件發生的風險,當損害造成時則依約理賠給消費者。細究琳瑯滿目的保險產品中,可二分為財產保險及人身保險兩大類,財產產險包括陸空保險、火災保險、海上保險、責任保險等,人身保險則包括人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險等。保單,除了能保障你我之外,是否有更多的可能?

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安侯永續發展顧問公司董事總經理暨KPMG 氣候變遷與企業永續服務亞太區負責人

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生活中的意外無處不有,上班途中交通事故、健康檢查的意外發現、亂丟菸蒂造成的火燒車事件等,這些都可以是保險的一環,透過保單,使消費者可透過給付保費將風險轉嫁給保險公司,並由其承擔事件發生的風險,當損害造成時則依約理賠給消費者。細究琳瑯滿目的保險產品中,可二分為財產保險及人身保險兩大類,財產產險包括陸空保險、火災保險、海上保險、責任保險等,人身保險則包括人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險等。保單,除了能保障你我之外,是否有更多的可能?

 

各式各樣的保險產品,背後都是針對不同事件機率的計算,並由保險公司及保險業務、保險經理人(及其公司)向消費者販售,而保費的流向可就是另一個大故事了。基本上,保險公司將這些資金集中保管之後有不同的配置方式,不管是銀行定存、動產、海內外基金、股票投資等,這部分才算是保險業真正的賺頭,更是它首當其衝必須回應的議題。在各界近二十年的努力之下,保險業本身從責任投資原則(Principles for Responsible Investment, PRI)及保險業永續發展原則(Principles for Sustainable Insurance, PSI)已經有一定程度地著墨,資金的運用開始有了ESG的影子,但站在這個基礎上,我們更該大膽思考的是保險能不能從以下兩個大哉問中找到新的可能?而社會企業又能否成為保險業者的關鍵夥伴?

(一) 如何運用創新科技,提供加值服務外,讓預防更勝治療(即有效風險管理)?

KPMG與H2 Ventures連續四年共同發布年度百大創新金融科技報告(FinTech 100)。最新一屆2017年保險科技新創Oscar名列前茅,Oscar透過大數據重塑醫療健康管理和理賠流程,用戶透過App描述症狀,即可串接醫生免費諮詢,Oscar並依照個人保單內容給付衍生的醫療費用。Oscar瞄準沒有醫療保險的年輕人,提供符合年輕人需求的簡單智慧醫療保險方案,協助他們在危機發生時免於承擔鉅額醫療成本,不僅切入新市場,同時解決現有醫療體系下的社會問題。

(二) 如何運用創新商業模式,讓金字塔底層的消費者擁抱保險,更多一份保障?

根據〈經濟學人〉的報導指出,針對每天平均收入低於4美元的家戶所設計之微型保單,就能夠有效協助家戶在遭逢巨變時順利度過難關。然而,國際勞工組織(International Labour Organisation)在2010年的調查中,非洲僅有2.5%的民眾有投保。不過,新創公司BIMA就與迦納的電信業者Tigo合作,將微型保險透過門號綁定直接送給消費者,沒想到這樣的合作方式不僅使手機服務比同業更具吸引力,也讓保險公司順利打進金字塔底端的市場,同時也讓消費者有多一層保障。

 

上述兩個案例還有很多地方待我們長期觀察,不論是Oscar運用創新科技的各種營運細節、資訊安全風險或是BIMA能否克服開發中國家服務普及率的議題等,但值得深思的是,這樣的創新科技應用及商業模式,保險業者能對消費者提供加值服務,並同時促進了開發中國家發展,更重要是在本業拓展上也能在新興市場中有一個重要的突破,這何嘗不是一種保險業的社會創新呢?

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