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KPMG電商觀點:金融監理沙盒,電商業者準備好了沒?

KPMG電商觀點:金融監理沙盒,電商業者準備好了沒?

我國金融監督管理委員會(金管會)也在今年的2月10日公告「金融科技創新實驗條例」草案,並列為立法院本會期優先審查法案

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金融監理沙盒,電商業者準備好了沒?

為因應金融科技發展趨勢,於2015年英國金融行為監理總署(FCA)首先提出監理沙盒(Regulatory Sandbox)之概念,目的是讓金融科技產品和服務在推出之前,先在一個管制較寬鬆的環境中試驗和發展。FCA於去年開始接受業者之申請,並自69個申請案中,篩選出24家業者參加計劃,其中不乏知名銀行如HSBC及Lloyds Banking Group。而我國金融監督管理委員會(金管會)也在今年的2月10日公告「金融科技創新實驗條例」草案,並列為立法院本會期優先審查法案,預計最快今年上半年即可三讀通過。依照草案公告版本有幾項重點:

 

  1. 創新實驗計畫之申請及審查:應有創新性說明、實驗範圍、預期效益、洗錢及資恐風險評估與防制、參與者保障措施、退場機制等項目

  2. 主管機關應審酌創新性、提升金融服務效率及消費者權益等事項

  3. 創新實驗之時程(如下圖)、監理及管理

  4. 必要之資訊安全措施、消費者保護及爭議解決機制

  5. 實驗期間排除適用相關特許行業之刑事及行政責任

金融科技業(FinTech)和傳統的金融業及銀行業有顯著的不同,即使是FinTech業者之間也有很大的不同,因此對不管是金管會或是FinTech業者而言,在兼顧市場金融秩序及消費者權益下進行金融科技創新,都是很大的挑戰。金管會現正研擬金融科技創新實驗條例的相關實施辦法以提供有興趣的業者更具體的指導方針,預期在今年的第三季完成相關制訂程序並開始實施。有鑑於「創新性」的要求,倘一項新的創新實驗方案向金管會提出了監理沙盒的申請,其他業者就不得再提出相同或相類似的提案。為取得領先或甚至是唯一的監理沙盒門票以佔得市場先機,有興趣的業者應及早擬定相關計畫,甚至於具體實施辦法完成制訂程序前,提早做好進入沙盒的準備。

惟在無任何前例之情況下,業者如何符合條例中創新性、洗錢及資恐風險評估與防制、消費者保護及資安等法遵面要求之審查標準?另外如何合理評估預測金管會能接受之放寬程度亦屬重要,根據筆者團隊過往輔導金融業發展FinTech相關法遵及智慧財產權之經驗及英國FCA監理沙盒之審查要點,筆者提出幾點建議作為參考:

 

  • 創新性:宜客觀說明市場上很少或無相似之服務及創新會促進有效的競爭,此時國際間類似服務或產品的發展趨勢及市場宜一併交待;另外亦應合理交代相關專利及智慧財產權的取得及檢索是否有專利侵權之風險
  • 消費者權益:個資保障、公平交易及消費者保護規範並不會因獲准實驗而排除適用,申請業者仍應詳細檢視業務相關法令並確保遵循,以防範觸法或消費者爭訟之風險
  • 洗錢及資恐風險防制:在各國FinTech相關法制下,洗錢及資恐風險防制都是相關監理機關的監管重點,申請業者實不可輕忽,應盡早辨識自身業務的洗錢及資恐風險,設計與風險相當的防制措施,包括落實KYC、交易監控及可疑交易申報機制
     

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