La banca alternativa debe ganar confianza del público | KPMG | PA

La banca alternativa debe ganar confianza del público para evitar las regulaciones financieras que sofoque la innovación

La banca alternativa debe ganar confianza del público

La innovación financiera de los bancos alternativos atrae a consumidores, pero arriesga la acción del regulador.

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"El desafío para los bancos alternativos es construir la clase de confianza que convence a los consumidores y reguladores que severas restricciones son innecesarias" dice Giles Willams. 

Cuando los bancos alternativos crecen en tamaño e importancia, ¿Pueden estos ganar la confianza del cliente sin la necesidad de una regulación severa, que también podría sofocar la innovación de los servicios financieros y el concurso?

La llegada de los no-bancos, aumenta la competencia

La aparición de nuevos bancos alternativos y fintechs en la banca está aumentando su ritmo. Desde la crisis financiera mundial, los bancos, son cada vez más exigentes con los requisitos de capital cada vez más duros están obligando a los bancos a asumir menos riesgos y reducir sus préstamos, abriendo la puerta a nuevos competidores y bancos alternativos, muchos de los que han disfrutado un toque ligero - relativamente - de la regulación de servicios financieros. Una vez que ingresan, alcanzan una masa crítica, sin embargo, y sean nombradas como “instituciones financieras sistémicamente importantes”, sus actividades estarán bajo la mucho mayor mirada de consumidores, los medios, reguladores del gobierno y financieros.

Si dicha confianza no se encuentra, habría una fuerte tentación de entregar los mismos estrictos niveles de regulación que se aplican a los bancos, que en última instancia podrían disuadir la competencia bancaria y la diversidad. El reto al que se enfrentan los no-bancos, así como bancos alternativos, es construir la clase de confianza que convence a los consumidores y, más importante aún, los reguladores, que fuertes restricciones son innecesarios. En una época donde el menor error o incidente va viral a través de los medios de comunicación social en cuestión de minutos, esta no es una tarea fácil.

La innovación de los Bancos Alternativos: de pagos móviles a crowdfunding

Nos acostumbramos a nuevos modos de hacer pagos, con el numeroso "peer-to-peer" y el revestimiento de mecanismos, aún pocos países han creado marcos reguladores. Por ejemplo, en muchos mercados maduros, los pagos móviles todavía están en su infancia y los reguladores adoptan una posición de “espere y vea”. En el mundo en desarrollo, sin embargo, el concepto sale mucho más rápido, más notablemente en África Saharan, Sudeste Asiático y América Latina.

El sistema "M-Pesa" de Kenia, a cargo de la operadora de telefonía móvil más grande del país, Safaricom (parte del Grupo Vodafone), es un ejemplo interesante. "M-pesa" es ahora una parte de la vida cotidiana de los kenianos, con servicios que incluyen el depósito y retiro, entrega de remesas, pago de facturas y microcrédito.

A pesar de ocasionales interferencias, donde el sistema se viene abajo, los ciudadanos de Kenia y las empresas continúan utilizando M-Pesa. Aunque no es una institución financiera regulada, M-Pesa ha buscado siempre se comportarse como una, mediante el cumplimiento de los mismos niveles de presentación de informes, anti-lavado de dinero, tecnología de la seguridad y de la información (TI) y los procesos de conocer a su cliente (KYC). Crucialmente, la gestión de Safaricom ha participado estrechamente con los agentes reguladores de Kenia desde el principio, para proporcionar la necesaria seguridad.

Prácticamente en todos los países, los proveedores de pagos móviles no están clasificadas como bancos, por lo que no están obligados a tener capital. Como estas innovaciones de los pagos comienzan a asumir una mayor proporción de la cartera e incluyen el valor mayor de transacciones, el potencial de pérdida de importantes sumas de dinero sube, lo que seguramente despertará el interés de los reguladores.

Los gobiernos probablemente considerarán pronto nuevos marcos regulatorios para las actividades de préstamos alternativos, como crowdfunding y préstamos "peer-to-peer", así como una mayor supervisión de los bancos alternativos en línea basados en los bancos que se lanza en muchos mercados.

Regulación de los servicios financieros, versus la innovación bancaria

A pesar de las crisis financieras, una creciente variedad de opciones de la banca y una nueva generación de consumidores planteados en el comercio en línea, una proporción sustancial de los consumidores siguen siendo leales a los bancos. La seguridad añadida de mayores niveles de capital y el endurecimiento de los procesos de gestión de riesgos puede haber calmado los nervios de los clientes y la desconfianza de la gente en poner su dinero en instituciones alternativas.

Mientras algunos dudan que la regulación adicional fuera necesaria para frenar los peores excesos de los últimos años, unos cuantos se pregunta si tal regulación coloca una llave al cuello en la innovación bancaria... La decisión de GE de vender gran parte de su brazo más rentable "GE Capital Services" pone sobre la palestra el dilema de los no-bancos ó de cualquier nuevo participante en la arena. A medida que la reglamentación bancaria se haga más estricta, otras empresas similares podrían seguir sus pasos, lo que podría reducir el flujo de crédito.

Si la barra de regulación de instituciones financieras sistémicamente importantes (SIFI) está demasiado alto, podrían disuadir a nuevas empresas de entrar en la banca, así preservar el status quo y crear un sistema de dos niveles de bancos establecidos y (relativamente) no regulado préstamos peer-to-peer. Por lo tanto, los reguladores deben considerar cómo atemperar los peores excesos de los últimos años, dejando cada vez más espacio para nuevos competidores bancarios.

Los nuevos operadores, por el contrario, podrían hacer peor el adherirse a los principios tradicionales de la banca: seguro de depósitos; sistemas de pago rápido y seguro; prudentes de préstamos que los prestatarios pueden pagar; productos de inversión y ahorros transparentes. Si nuevos disruptores pueden satisfacer estas demandas, ofreciendo servicios innovadores y pueden ganar – y mantener – un alto nivel de confianza de confianza y los consumidores, podrán prosperar sin un marco regulatorio severo.

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